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关于解决中小企业贷款难的建议

关注:489     发表时间:2016-01-04 17:57:17

 

   河北省石家庄市新华区人大代表、民盟河北省委经济委员会副主任、省银行学校教师左国芳反映,随着市场经济的发展,中小企业发展的速度越来越快,它们在促进科技进步、缓解失业、扩大出口等方面起着不可忽视的作用,已成为市场经济的重要组成部分。据统计,2003年河北省中小企业达到107.4万个,固定资产原值3395.4亿元,吸纳劳动力903.9万人,但众多中小企业在扩大再生产规模普遍感到资金不足。据调查,有融资需求的属于“贷款难”的中小企业占中小企业总数的40%。中小企业贷款困难,既有企业自身的因素又有企业外部的影响。

左国芳指出了形成中小企业贷款难的因素:

(一)从中小企业自身来分析:

1.中小企业生产条件差,经营管理落后,技术水平低,缺乏企业文化。2.财务制度不健全,信息透明度低。3.中小企业整体素质不高,信誉差也是融资难的一个重要因素。4.中小企业贷款担保方式难落实,抵押率低。

(二)从银行的角度分析:

1.贷款审批权限上收。近年来,商业银行强化统一的授信管理,贷款决策权集中在省、市行,县级机构多数没有对企业贷款的最终审批权,仅有存单质押款权限。2.对中小企业信贷限制多、“门槛”高。具体表现在客户标准高,对担保要求过高,审批环节多。3.信用评级标准脱离中小企业实际,缺乏针对中小企业的信用评级制度和贷款标准,信用等级评定末考虑不同地区经济发展的不同,因而导致经济越不发达符合贷款条件的客户越少的现象,苛刻的信用等级评定制度限制了中小企业取得贷款的可能性。

为此,左国芳建议:

(一)转变观念,强化对中小企业的金融服务意识。各银行要切实领会并落实、贯彻中国人民银行银发(2002)224号文件关于“中国人民银行关于进一步加强对有市场、有效率、有信用中小企业信贷支持的指导意见”。要转变观念,全方位改善对中小企业的金融服务,适当下放信贷审批权限,简化程序,切实提高办事效率;改进贷款授权、授信管理制度。不断拓展金融服务的广度和深度,从根本上解决中小企业融资难、贷款难问题。

(二)有关部门还要加强对中小企业的管理人员进行各种业务培训,努力提高中小企业的整体素质,增强其内在融资能力。推进中小企业产权制度改革,实现向现代企业制度的转变。强化经营者素质,提高经营管理水平。健全各项规章制度,强化财务管理,保证会计信息的真实性合法性,增强中小企业的信息透明度。遵循经营诚实守信原则,构筑良好的银企关系,实现银企的双赢。

(三)制订适合中小企业发展政策法规,保证中小企业的健康发展,从中小企业的发展现实看,中小企业由于受到自身和客观条件的限制,在市场经济竞争中往往处于弱势地位,需要政策法规的特殊保护。建立健全的法律法规体系是中小企业稳定发展的基本保障。

(四)完善利率体制和信贷政策。

基于中小企业贷款自身的特点,对中小企业的贷款利率浮动范围可允许适当提高,来鼓励银行业的贷款积极性。在信贷政策方面,可对中小企业的门槛适当降低。一是降低银行新增贷款客户的基本条件;二是中小企业成立联保小组,提高中小企业的保证能力。

(五)积极发展资本市场,扩大中小企业的直接融资渠道。

中小企业创业板被公认是中小企业直接融资的手段之一,但目前我国对企业上市的标准较高,这就阻碍了中小企业的融资。所以创业板市场的门槛只有降低,才能提高中小企业的融资能力。一些高科技中小企业达不到国内证券市场设定的上市标准,但在海外证券市场获得融资,就是得益于上市门槛较低。

(六)建立规范合法的民营信用合作投资公司。大量调查表明,在温州,“地下钱庄”在民间借贷中占据一定地位,这部分民间借贷主要投向中小企业。既然他们能解决中小企业融资难的问题,可以通过立法,允许合作性质的中小企业投资组建这种信用组织的公司,将民间融资市场清出场,对于中小企业在正规金融与民营金融中寻求互补性,中小企业在融资方面更有选择性。

(七)建立有效的担保机制。为更好了解中小企业贷款、用款去向,应建立起中小企业信用制度体系,并可利用有关媒体定期向社会公开、公布,以增加中小企业的可信度和培育其守法观念。


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